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　　)“你知不知道？銀行力推的非保本浮動(dòng)型收益產(chǎn)品，收益部分居然只能向下浮動(dòng)，超額收益的部分全歸銀行所有。”昨日，一位投資者告知本報(bào)記者，其在銀行購買了一款非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，但細(xì)讀產(chǎn)品說明書后發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品不但不保本，如果產(chǎn)品實(shí)際收益高于預(yù)期收益，超過部分還將作為銀行投資管理費(fèi)用，不歸投資者所有。

　　“這簡直就是霸王條款�！备鶕�(jù)該讀者提供的線索，記者找到了這款名為“北京農(nóng)村商業(yè)銀行金鳳凰理財(cái)貨幣市場型2010年三期”的理財(cái)產(chǎn)品說明書。說明書顯示，該款理財(cái)產(chǎn)品是一款非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，投資范圍包括國債、央行票據(jù)、金融債、企業(yè)債券、短期融資券等投資品種，期限為40天，起購金額不低于人民幣10萬元。有關(guān)產(chǎn)品收益，說明書表示“如果理財(cái)資金所投資債券按時(shí)支付本金和利息，并且理財(cái)年化總收益率高于或等于2.55%，在扣除我行銷售管理費(fèi)率0.2%及相關(guān)的交易費(fèi)用外，則客戶可獲得預(yù)期最高年化收益率2.25%”。

　　不僅如此，產(chǎn)品說明書中還赫然寫著：若理財(cái)年化總收益率超過2.55%，其超過部分將作為銀行投資管理費(fèi)用，于到期日從理財(cái)收益中一次性提取。

　　“我花10萬元買了這款理財(cái)產(chǎn)品，先得交給銀行0.2%的銷售管理費(fèi)，這就得要200元，另外還有交易費(fèi)用。說明書上白紙黑字寫的是非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，為什么多余的收益要給銀行，虧的錢就得我自己承擔(dān)？”對此上述投資者提出質(zhì)疑。

　　無獨(dú)有偶。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，工商銀行此前發(fā)行的“中國工商銀行高凈值客戶專屬信托投資型人民幣理財(cái)產(chǎn)品(60天)”和“中國工商銀行‘工銀財(cái)富’專屬信托投資型人民幣理財(cái)產(chǎn)品(30天)”兩款產(chǎn)品中，也無一例外地標(biāo)注出“超額收益部分歸銀行”。該行某客戶經(jīng)理對記者透露，該行的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的超額收益一直都是歸銀行所有的。面對記者提出“單向浮動(dòng)”的質(zhì)疑，該人士并未正面回答，而是以“銀行規(guī)定”搪塞過去。不過凡事都有例外，這位客戶經(jīng)理表示，只有300萬元以上的私人銀行客戶，超額收益部分才能歸客戶所有。

　　在目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品市場中，非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品數(shù)量早已占據(jù)“半壁江山”。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，今年二季度銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，保本保證收益產(chǎn)品數(shù)量占比27.5%，保本浮動(dòng)收益數(shù)量占比16.3%，非保本浮動(dòng)收益數(shù)量占比高達(dá)56.2%。

　　“銀行大量發(fā)行此類產(chǎn)品是有目的的。之前市場只認(rèn)為銀行發(fā)理財(cái)產(chǎn)品為了攬儲(chǔ)，但從超額收益歸銀行這件事看，銀行正在利用‘霸王條款’大賺中間收入�！睂Υ�，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。在他看來，如果銀行想拿走本屬于客戶的超額收益，“就應(yīng)該對客戶進(jìn)行保本，這樣產(chǎn)品收益高低都由銀行承擔(dān)才公平”。

　　而在北京理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)會(huì)長劉彥斌看來，“沒收”了超額收益的理財(cái)產(chǎn)品，投資者只有義務(wù)沒有權(quán)利，盡量不買這種產(chǎn)品。